Cercar en aquest blog

divendres, 2 d’octubre de 2009

Com esquivar el cost de les tranferències?

Avui ens hem aixecat amb la magnífica notícia que LA RECESSIÓ ha passat a la història, almenys per a gran part del planeta i amb l'excepció d'Espanya. Bé, temps al temps, que ja ens tocarà a nosaltres. És un fet que no serem els primers en sortir de la recessió.

En canvi, en un estudi recent, la Comissió Europea ha explicat les raons dels elevats beneficis de la banca espanyola i la raó és simple: són els que cobren més comissions pels seus serveis de tot Europa, darrera d'Itàlia. Olé, aquí si que som uns cracs! De mitjana, la banca espanyola cobra 178 euros a l'any en comissions per tenir un compte corrent, just darrera d'Itàlia, on cobren 253 euros. Els segueixen França amb 154 euros, Àustria amb 140 euros, Alemanya amb 89 euros, Bèlgica amb 58 euros i Holanda amb 46 euros.

Segons càlculs recents, els Bancs i les Caixes a Espanya han arribat a pujar fins a un 66% les taxes que cobren als seus clients en poc més de dos mesos. És clar que recuperar part dels ingressos per comissions és una via per compensar una part del menor benefici produït en part per unes majors provisions per cobrir una taxa de morositat galopant (recordem que aquesta taxa es va situar el juliol passat en un 4,73% davant del 2,25% de l’any anterior). Els baixíssims tipus d'interès tampoc ajuden als beneficis de la banca ja que els diners que els clients tenen en comptes corrents afavoreixen les comissions dels bancs sobretot en períodes d'alts tipus d'interès ja que si el client no els utilitza, el banc si!

Un petit gran consell: Transferència Inversa

Fa pocs dies no vaig aconsellar a un client a realitzar l'anomenada "Transferència Inversa" o Ordre de Traspàs d'Efectiu (OTE) perquè vaig donar per fet que tindria unes comissions per transferències inexistents o molt baixes. La meva sorpresa va ser quan em va dir, amb total normalitat i sense cap alteració, que realitzar la seva transferència de 100.000 euros li havia costat 400 euros, és a dir, un 0,4%!

El meu enuig va ser doble, primer amb mi mateix per no haver-li aconsellat fer una Transferència Inversa amb la que s'hauria estalviat 400 euros i segon, amb la caixa en qüestió ja que la comissió cobrada significava aproximadament el que cobraria jo en els següents 2 anys ... però en aquest cas, el valor afegit és més que un simple clic des del seu ordinador!

O sigui que apunta't aquesta operativa en lletres d'OR ja que et pot fer estalviar moltes comissions inútils.

Ordre de Traspàs d'Efectiu (OTE)

Són operacions que permeten el traspàs de fons entre dos comptes bancaris pertanyents a un mateix titular pero situades en dues entitats diferents. Tenen gran importància en l'operativa dels bancs, ja que permeten als titulars l'ingrés de fons d'una forma senzilla, còmoda i, gairebé sempre sense comissions.

Quina és la diferència amb una transferència normal?

L'ordenant (el titular dels dos comptes) realitza l'ordre d'enviament de diners a l'entitat de destinació dels fons, NO a l'entitat d'origen on té els diners. Un cop l'ordre ha estat tramesa al banc origen, aquest té 4 dies per enviar els diners o rebutjar l'ordre.

El Banc d'Espanya permet realitzar aquestes operacions a raó de 150.000 euros cadascuna de manera que si volem transferir 300.000 euros cal realitzar una transferència un dia i una altra el dia següent per imports de 150.000 euros.

Fa uns dies li vaig demanar a un empleat de banca realitzar una operació totalment habitual i molt puntual per a un bon client meu, pel que vaig sol.licitar les millors condicions possibles. Aquesta va ser la seva resposta:

"Renunciar a guanyar diners, no crec que sigui la millor política. El raonament no ha de ser, quin és el mínim que li podem cobrar, sinó quin és el màxim que t'acceptarà el client".

Aquesta frase ens hauria de fer reflexionar i podria donar peu a un llarg debat ja que empresarialment parlant ningú hi podria posar objeccions. Ara bé, quan un ha tractat molt amb els bancs i ha vist tot el que ofereixen a diari, hi poden haver moltes interpretacions diferents .... Crec fermament (i les dades m'ho estan demostrant) que un cop superada la crisi financera la banca del futur serà un negoci amb més comissions. Ens hi haurem d'acostumar però sempre tindrem la possibilitat d'alleugerir la factura final amb operacions simples com l'exposada anteriorment.

Malauradament la banca no és l'única que intenta quadrar els seus comptes: com bé sabeu, el Govern espanyol està tramitant una pujada d'impostos per al desembre, mentre que a França pensen fer el contrari ... hi ha gustos per tot! Però d'aquest tema ja tindrem temps de parlar-ne més endavant!

Cap comentari: